Optimisez votre épargne en arbitrant entre vos différents livrets
On a tous plusieurs livrets à sa banque, et l’argent n’est pas toujours réparti de manière optimale, il faut donc de temps à autres faire un petit travail d’investigation pour arbitrer entre ses différents livrets et ainsi optimiser son épargne.
J’ai regardé sur mon compte tous les livrets que je possédais et pour chacun d’eux j’ai regardé leur caractéristiques, à savoir le rendement et la fiscalité (une petite recherche sur wikipedia vous donnera réponse à toutes ces questions).
J’avais un livret de développement durable (anciennement appelé CODEVI), un compte sur livret et un PEL. En y regardant de près je me suis vite rendu compte d’une aberration, le livret de développement durable était presque vide tandis que le compte sur livret contenait plus que le plafond du livrement de développement durable (6000 euros).
Ceci est stupide puisque le taux du livret de développement durable est de 1,75%, les intérêts étant exonérés de l’impôt sur le revenu et des cotisations sociales, tandis que le compte sur livret offre un taux de 1,00% les intérêts générés par ce livret étant eux passibles de l’impôt sur le revenu et des cotisations sociales.
6000 euros sur un compte sur livret au lieu d’etre sur le livret de développement durable c’est donc à la fin de l’année: 6000 x 0,01 x 0,699 = 41,94 euros (prélèvement libératoire forfaitaire de 18% et cotisations sociales de 12,1% = 30,1%, reste 69,9%) au lieu de: 6000 x 0,0175 = 105 euros, soit une perte de 63 euros par an.
J’ai donc transféré tout ce que je pouvais sur mon livret de développement durable, le reste je l’ai laissé sur mon compte sur livret étant donné que je n’ai pas de livret A (j’ai rendez-vous demain à ma banque pour en ouvrir un).
Mon PEL me rapporte quant à lui 2,5% net d’impôts car je l’ai ouvert il y a plus de 4 ans mais on ne peut pas faire de retrait partiel (tout retrait entraine la fermeture du PEL) et j’ai besoin d’avoir mon épargne disponible à tout moment, aussi je n’y touche pas, il continue de l’alimenter avec un versement mensuel automatique de 100 euros.
Bon, au 1er aout 2009 le taux du livret A est passé à 1,25% (le taux du livret de développement durable également puisqu’ils proposent le même taux), donc l’écart s’est encore réduit,mais vous pouvez toujours ouvrir un compte épargne chez ING Direct, le taux brut (il faudra s’acquitter de l’impot sur le revenu et des cotisations sociales sur les intérêts) est de 3,5% jusqu’au 31 décembre, pour ma part j’ai ouvert un compte la semaine dernière, il sera toujours temps d’arbitrer en début d’année prochaine.
De la même manière, assurez-vous de ne laisser sur votre compte courant que l’argent dont vous avez besoin et de déposer le reste sur vos différents livrets.
En prenant une demi-heure de votre temps vous pouvez ainsi optimiser votre épargne.
